Nueva ley responsabilizará a los bancos por fraude: así es como puede reclamar su dinero en Costa Rica – News – Actualidad cr
El debate sobre quién debería asumir las pérdidas por fraude electrónico dio un giro en la Legislatura. El expediente 23.908 encamina su aprobación final y establece reglas claras para que las instituciones financieras respondan cuando un cliente es víctima de un fraude bancario.
El proyecto fue aprobado en primer debate y pasa a segundo y último trámite en la Comisión Plenaria III. Su avance se produce en medio de un fuerte debate público, particularmente luego de un cambio de postura de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) y las continuas quejas de usuarios afectados por delitos digitales.
¿Qué cambios para los clientes?
La esencia de la reforma es la carga de la prueba. Al entrar en vigor, el banco deberá acreditar que cumple con los estándares de seguridad exigidos por la Administración General de Entidades Financieras (Sugef) y que sus sistemas no han sido comprometidos.
Si un usuario descubre una transacción que no autorizó, ya sea debido a fraude, fraude electrónico o débito inadecuado, puede comenzar un proceso de reclamo formal.
Paso a paso: así es como aplicar
- Plazo de presentación de informes: El cliente dispondrá de 30 días naturales desde el suceso para comunicar la reclamación a su banco.
- Formulario oficial: Debes llenar el formulario proporcionado por la institución financiera.
- Denuncia ante el OIJ: Es obligatorio adjuntar copia de la denuncia presentada ante el Organismo de Investigación Judicial (OIJ).
Luego de recibir la solicitud, el banco tendrá 30 días naturales para investigar y tomar una decisión. Este plazo podrá ampliarse una vez por un máximo de 10 días hábiles adicionales, previa comunicación al cliente con al menos tres días de antelación.
¿Qué tiene que demostrar el banco?
Durante la investigación, el sujeto deberá acreditar que:
- De acuerdo con las normas de seguridad establecidas por la Sugef.
- Controles aplicados como análisis de patrones de transacciones.
- Dispositivos verificados y métodos de autenticación.
- Actividades atípicas detectadas.
- Mecanismos de confirmación implementados cuando corresponda.
Si puedes probar estos puntos, podrás analizar el comportamiento del cliente.
¿Cuándo se puede desestimar una reclamación?
El banco puede negarse a devolver el dinero sólo si demuestra:
- Autoengaño.
- Fraude por parte de los usuarios.
- Transferencias entre cuentas del mismo titular.
En caso de negativa, el sujeto deberá entregar al cliente un informe técnico detallado con pruebas y registros forenses, con copia enviada a la Policía Judicial y a la Sugef.
El papel clave de la Sugef
La Sugef tendrá 10 días hábiles para comprobar si la decisión del banco está debidamente fundada.
- Si no lo soporta, el banco deberá devolver el dinero o reabrir la cuenta en un plazo máximo de 10 días hábiles.
- Si se confirma, el cliente puede acudir a los tribunales.
Este control adicional busca evitar decisiones arbitrarias y fortalecer la supervisión sobre el sistema financiero.
¿Cuándo deberían devolver el dinero?
Si la solicitud es aceptable, la entidad tendrá un máximo de 10 días naturales para:
- Fondos de crédito.
- Vuelva a abrir la cuenta si fue cerrada.
- Eliminar intereses o tarifas incurridas por fraude.
- Devuelve las cantidades cobradas con tus intereses.
Además, cualquier transacción no autorizada que ocurra después de enviar la solicitud será responsabilidad del banco.
Sanciones por fraude fraudulento
La ley también prevé consecuencias penales para quienes se hagan pasar por víctimas para obtener dinero:
- De dos meses a tres años de prisión si su cuantía no excede de diez bases.
- De seis meses a diez años si se supera ese límite.
Desglose del sector bancario
Paralelamente al avance legislativo, los bancos públicos –Banco de Costa Rica (BCR), Banco Nacional de Costa Rica (B) y Banco Popular y de Desarrollo Comunal (BPDC)– anunciaron su renuncia formal e inmediata al ABC.
Según señalan en el comunicado conjunto, la decisión responde al abuso de confianza por las declaraciones del portavoz sindical respecto a este proyecto de ley.
El debate sobre la responsabilidad en el fraude electrónico no sólo marca un antes y un después para los clientes, sino que también muestra tensiones dentro del propio sistema financiero costarricense, en momentos en que los delitos digitales siguen aumentando y la confianza de los usuarios se convierte en su activo más valioso.